ING생명 라이프케어 변액CI종신보험 상담사례


사회봉사활동 중 뜻밖에 상담을 하게 된 사례 입니다.


피상담자 부부는 50대 초반으로 맞벌이를 하고 있었습니다.

자녀 양육 도중 남편이 질병으로 경제적 문제 등을 비롯해 다양한 어려움을 겪은 상태.

다행히 남편분은 쾌차하고 완치했으나...


그때 부랴부랴 가입한 보험 변액CI종신보험 이었습니다.

또한 LIG손해보험의 실손의료비보험과 우체국보험에 가입되어 있었습니다.





1. ING생명 라이프케어 변액CI종신보험


가장 문제가 되는 건 ING생명의 라이프케어 변액CI종신보험이었습니다.

압도적인 민원 점유율을 자랑하는 변액보험.

민원의 이유는 대부분 약 15%에 달하는 선취수수료에 대한 설명의 누락인데요. 



이 경우도 역시 선취수수료에 대한 설명이 누락된 상태였습니다.


10년이 넘게 납입한 보험료 중 

납입보험료 중 6,000만원 정도가 주계약, 변액으로 운용되는데

해지환급률은 약 80%,약 4800만원 가량이었습니다.


뒤늦게 고객센터와 담당 설계사를 통해 확인 했으나

"장기적으로는 수익이 발생할 것이다"는 답변 뿐이었습니다.


심지어 특약은 모두 5년 갱신형으로 구성되어 있기 때문에

각각 최대 납입기간인 69세, 80세 까지 납입해야 하며

심지어 5년 마다 갱신되어 보험료도 더 비싸지게 됩니다.


피상담자는 해당 설계사가 사리사욕을 취하는st은 아니며 

그래도 양심 있고 잘 해주려고 하는 분이라 말했습니다.

그 분의 안목을 못 믿는 건 아니지만 설계사는 설계사가 더 잘 아는 법.

애초에 선취수수료에 대한 설명 자체가 중대한 불완전판매 사유에 해당 합니다.



한편으로는 기존에 가입한 상품을 "연금으로 전환"하는 것을 추천 했습니다.


대부분의 경우 종신보험을 연금으로 전환 시 특약이 삭제되어 보장받을 수 없는데

해당 상품은 다행히 특약은 그대로 유지할 수 있는 상품이었으나

특약이 모두 갱신형에다 CI 등으로 유지 할 가치가 떨어지는 편이었습니다.


더불어 종신보험을 연금으로 전환할 경우 일반 연금보험에 비해 연금적립금액이 떨어질 가능성이 높습니다.

이는 위험보험료, 사업비가 일반연금보험 보다 종신보험이 높기 때문이며

최저보증이율도 일반연금보험 수준으로 하락해 상대적으로 비효율적 입니다.


추가로 그 설계사가 새롭게 제안한 암 보험이 10년납 월14만원(총1,680만원) 가량이었다고 하는데

지금 그 분 나이/성별/직업에 맞게 설계해보니 20년납 월3만4천원(총 816만원)이 나왔습니다.

확인해보니 암보험이 아니라 주계약이 종신사망이고 특약이 암진단비와 암사망이더군요.






2. LIG손해보험 실비 + 우체국 보험



(딱히 착하진 않습니다)


다행스럽게 LIG손해보험에서 가입한 실손의료비보험에는 큰 문제가 없었습니다.

우체국보험의 상품도 좋은 상품은 아니지만 가입시기가 오래 전이라

저렴하고 보장도 무난한 편이었습니다.


최종적으로 

ⓐ ING생명 라이프케어 변액CI종신보험을 해지한 뒤

ⓑ 손해보험사의 3대 진단비와 구간사망보험이 들어있는 상품을 추천 드렸고

ⓒ 나머지 상품은 그대로 유지하는 방법을 추천 드렸습니다.


총 납입보험료는 1억 원 이상 저렴해졌으나

암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 3대 질병에 대해서는 보장금액이 더 커졌고

사망보험금은 경제활동기간을 고려해 65세 만기로 설정해 보험료를 절감 했습니다.


또한 적립보험료와 갱신형담보를 최소화 해 합리적인 보험상품을 제안 했습니다.










정직한 상담을 약속 드립니다.

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Posted by 유글레나
삼성생명 리빙케어보험 괜찮은가요?



Q. 아빠가 친구에게 가입한 보험인데 괜찮은 상품인지 알고싶다.


A. 리빙케어 보험은 CI보험 입니다.


  종신보험이 목적이라면 크게 나쁘지 않습니다. 하지만 진단코드만 나오면 보험금이 지급되는 일반적인 보험과 달리 CI보험은 '중대한'이란 요건을 충족시키지 못하면 보험금을 지급하지 않기 때문에 건강보험 목적으로는 적절하지 않습니다. 









혹자는 암이나 뇌졸중, 급성심근경색에 걸리기만 하면 보험금이 지급된다고 하지만 실제와는 다릅니다. 암 같은 경우에는 그나마 보장범위가 관대한 편이지만 나머지 2대질병(뇌졸중/급성심근경색)에 대해서는 보장 받기 어려운 경우가 대부분 입니다.


더 저렴한 가격으로 암/뇌졸중/급성심근경색 등에 대해 보장 받을 수 있는 상품이 있는데 따로 니즈가 있지 않는 한 굳이 이 상품을 가입 할 필요는 없겠죠.







 

(삼성생명 리빙케어 약관)


실제 삼성생명의 리빙케어 보험 약관을 살펴보면 "중대한 질병(CI)"라는 내용을 확인할 수 있습니다.








  증권을 살펴보면 월 납입보험료 26만원 중 21만원이 주보험(=종신사망)에 사용됨을 알 수 있습니다. 심지어 총 보험료는 6317만원 정도인데, 종신사망 보험금은 6300만원 이군요 :p 


참고 :: 1. 증권/증서 읽는 방법



  너무 비싸기도 하고, 보장도 좋지 않습니다. 사망보험금에 대한 니즈가 있다면 유지해서 완납하는 것도 나쁘지 않지만, 건강에 문제가 없으시다면 해지환급금을 통해 손해보험사에서 실비+3대질병 위주로 재가입하시는 것을 추천드립니다. 







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Posted by 유글레나

KB손해보험 yes365건강보험 가입 제대로 됐나요?






Q. 증권을 확인했는데 다른 사람에 비해서 보험료가 비싸게 나와있습니다. 직업급수에 따라서 보험료가 비싸질 수도 있나요? 또 보험에 제대로 가입 됐는지 알고싶습니다.


A1. 직업급수와 보험료 


보험료는 각종 위험요소를 계산해서 산정 됩니다. 


잘 알고계시듯 일반적으로 

1. 나이 :: 나이가 적을수록 보험료가 저렴한 편이며

2. 성별 :: 남성 보다는 여성이 보험료가 저렴합니다.

3. 건강 :: 또한 건강한 사람이 가격에서 유리합니다.


4. 또한 직업에 따라 보험료가 다르게 적용 될 수 있습니다. 이는 [질병] 보다도 [상해] 담보에 해당되는 부분인데요, 직업 및 직무에 따라 다치거나 사망 할 확률, 즉 위험률이 다르기 때문 입니다.


대게 1급 / 2급 / 3급으로 구분되며

1급 = 사무직

2급 = 사무직 + 현장참여

3급 = 생산직/농축산근로자 등

...쯤으로 요약할 수 있습니다.


직업에 따라 일률적으로 갈리기 보다는

실질적으로 담당하는 업무에 따라 다릅니다.


만약 악의로 고지를 제대로 하지 않았을 경우,

보험사고 시 보험금이 감액되거나

보험금 지급이 거절 될 수 있고

보험가입 자체가 취소 될 수도 있습니다.


문의주신대로 직업급수 때문에 보험료가 비싸질 수도 있습니다. 가입자 분이 남성인 점, 나이대가 30대인 점을 고려했을 때 보험료는 적정수준 입니다.




A2. 보험가입은 제대로 되어있나요


흔히 보험가입의 우선순위를 말 할때

1순위 실비

2순위 암

3순위 뇌졸중

4순위 급성심근경색

5순위 사망/후유장해/일당/수술비 @.. 등등

을 이야기 합니다.


물론 상황에 따라 달라지기도 합니다. 


부양해야 할 부모나, 자식이 없는 20대가 굳이 사망보험금을 들어 둘 필요는 없겠죠. "나는 정말 돈이 많아서 보험 들지 않아도 의료비 걱정이 없다." 하는 분이라면 아예 보험이 필요가 없을 겁니다. 반대로 암으로 심각한 가족력이 있다면 암 관련 보장을 더 추가 할 필요가 있겠구요.


상담자의 보험은 잘 구성된 편이었습니다.


실비, 3대질병, 사망, 후유장해, 수술비나 일당

운전을 많이 하시는지 운전자 보험도 있었고

발생 가능성은 높지만 걸리면 큰 돈이 나가는

부분에 대한 보장까지 포함되어 있었습니다.

(발생확률이 낮은 만큼 비싸지 않습니다)


여기서 보험을 더 추가하기 보다는

저축을 통해 여유자금을 축적 할 필요가 있고


보험료를 절감하고 싶다면

1. 운전자 보험 만기 조정(100→ 60~80)

(100세 까지 운전 하실 건 아니잖아요?)

2. 일당 만기 조정/제외

(가격이 제법 비싼 편 입니다. 다만 질병일당은 60세 까지 설정했을때 제법 가격이 줄어들어요)

3. 사망/후유장해 담보 축소

를 추천 합니다. 


약 월 2~4만원의 보험료 절감이 가능 합니다.


물론 보험료가 주는 만큼 보장도 줄어들기에

선택은 계약자와 피보험자 몫이겠지요.


전반적으로 구성이 잘 된 상품이었고

가격도 저렴한 편이었습니다.


운전자 보험의 만기가 100세로 설정되어

이 부분만 60세~80세 쯤으로 조정하면

조금이나마 낭비되는 보험료가 절약되겠습니다.


그 뒤에 이 상품은 그대로 쭉- 유지하시는 편이 좋습니다.





(클릭) 김상훈을 소개 합니다.


정직한 상담을 약속 드립니다.


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Posted by 유글레나