ING생명 라이프케어 변액CI종신보험 상담사례
사회봉사활동 중 뜻밖에 상담을 하게 된 사례 입니다.
피상담자 부부는 50대 초반으로 맞벌이를 하고 있었습니다.
자녀 양육 도중 남편이 질병으로 경제적 문제 등을 비롯해 다양한 어려움을 겪은 상태.
다행히 남편분은 쾌차하고 완치했으나...
그때 부랴부랴 가입한 보험 변액CI종신보험 이었습니다.
또한 LIG손해보험의 실손의료비보험과 우체국보험에 가입되어 있었습니다.
1. ING생명 라이프케어 변액CI종신보험
가장 문제가 되는 건 ING생명의 라이프케어 변액CI종신보험이었습니다.
압도적인 민원 점유율을 자랑하는 변액보험.
민원의 이유는 대부분 약 15%에 달하는 선취수수료에 대한 설명의 누락인데요.
이 경우도 역시 선취수수료에 대한 설명이 누락된 상태였습니다.
10년이 넘게 납입한 보험료 중
납입보험료 중 6,000만원 정도가 주계약, 변액으로 운용되는데
해지환급률은 약 80%,약 4800만원 가량이었습니다.
뒤늦게 고객센터와 담당 설계사를 통해 확인 했으나
"장기적으로는 수익이 발생할 것이다"는 답변 뿐이었습니다.
심지어 특약은 모두 5년 갱신형으로 구성되어 있기 때문에
각각 최대 납입기간인 69세, 80세 까지 납입해야 하며
심지어 5년 마다 갱신되어 보험료도 더 비싸지게 됩니다.
피상담자는 해당 설계사가 사리사욕을 취하는st은 아니며
그래도 양심 있고 잘 해주려고 하는 분이라 말했습니다.
그 분의 안목을 못 믿는 건 아니지만 설계사는 설계사가 더 잘 아는 법.
애초에 선취수수료에 대한 설명 자체가 중대한 불완전판매 사유에 해당 합니다.
한편으로는 기존에 가입한 상품을 "연금으로 전환"하는 것을 추천 했습니다.
대부분의 경우 종신보험을 연금으로 전환 시 특약이 삭제되어 보장받을 수 없는데
해당 상품은 다행히 특약은 그대로 유지할 수 있는 상품이었으나
특약이 모두 갱신형에다 CI 등으로 유지 할 가치가 떨어지는 편이었습니다.
더불어 종신보험을 연금으로 전환할 경우 일반 연금보험에 비해 연금적립금액이 떨어질 가능성이 높습니다.
이는 위험보험료, 사업비가 일반연금보험 보다 종신보험이 높기 때문이며
최저보증이율도 일반연금보험 수준으로 하락해 상대적으로 비효율적 입니다.
추가로 그 설계사가 새롭게 제안한 암 보험이 10년납 월14만원(총1,680만원) 가량이었다고 하는데
지금 그 분 나이/성별/직업에 맞게 설계해보니 20년납 월3만4천원(총 816만원)이 나왔습니다.
확인해보니 암보험이 아니라 주계약이 종신사망이고 특약이 암진단비와 암사망이더군요.
(딱히 착하진 않습니다)
다행스럽게 LIG손해보험에서 가입한 실손의료비보험에는 큰 문제가 없었습니다.
우체국보험의 상품도 좋은 상품은 아니지만 가입시기가 오래 전이라
저렴하고 보장도 무난한 편이었습니다.
최종적으로
ⓐ ING생명 라이프케어 변액CI종신보험을 해지한 뒤
ⓑ 손해보험사의 3대 진단비와 구간사망보험이 들어있는 상품을 추천 드렸고
ⓒ 나머지 상품은 그대로 유지하는 방법을 추천 드렸습니다.
총 납입보험료는 1억 원 이상 저렴해졌으나
암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 3대 질병에 대해서는 보장금액이 더 커졌고
사망보험금은 경제활동기간을 고려해 65세 만기로 설정해 보험료를 절감 했습니다.
또한 적립보험료와 갱신형담보를 최소화 해 합리적인 보험상품을 제안 했습니다.
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