2. 적립보험료 확인하기(순수보장? 만기환급? 소멸형?)

5만원 중 보험료는 5천원, 나머지 4만 5천원의 행방은?

월납 5만원에서 보장에 필요한 보험료는 5천원. 

그렇다면 나머지 4만 5천원의 행방은?

위 프로그램에 소개된 상품은 화재보험이었지만

여기서는 제가 받은 건강보험 증권을 확인하겠습니다.

"실비(실손의료비보험)"로 알고 가입한 보험.

실제 내용은 (실비+질병상해담보+적립분) 보장에 필요한 보험료는 1,200 + 20,788원에 불과했습니다.

나머지 38,012원의 행방은?

우리는 이를 '적립보험료'라 합니다. (혹은 "보험사에게 주는 용돈"이라 하기도 합니다.)

적립보험료의 장점은!?

(진짭니다)

결론부터 말해서 적립보험료는 쓸모가 없습니다.

소멸형 = 순수보장형 ↔ 환급형

보장에 쓰이는 것 외에 추가로 납입하는 보험료를 적립보험료(혹은 적립금)이라 합니다. 

적립보험료가 없는 것을 '소멸형' 혹은 '순수보장형'이라 하고

반대로 적립보험료를 포함한 상품은 '환급형'이라 합니다.

적립보험료의 쓸모는

1) 향후 보험료 인상 시 대체납입 되거나

2) 중도인출 기능으로 활용

3) 만기 시 돌려받는(환급) 목적 입니다.

혹자는 이걸 강력한 무기라 생각하시는 분들이 있는데 

글쎄요~

(적립보험료는 낸 만큼도 돌려받지 못합니다, 살림9단의 만물상 中)

낸 만큼도 돌려받지 못하는 적립보험료

"공시이율이 어쩌고~ 최저보증이율이 어쩌고~" 하면서 소비자를 현혹시키는 분들도 있는데

그것보다 내가 언제 얼마를 받느냐 부터 확인하는 편이 바람직 합니다.

"그래도 원금은 받겠지"

→ 아니요. 못 받을 가능성이 높습니다. 

적립금에서도 사업비를 차감하기 때문에 공시이율로 굴러가든 최저보증이율로 굴러가든 

원금에도 못 미치는 경우가 허다합니다.

1년 만기 상품 월 적립보험료가 10만원이면 총 납입은 120만원인데 

1년 뒤에 보면 100만원도 못 건지는 경우도 있습니다.

예시) 보험료 11만원, 적립보험료 9만9천원

예시 설계안을 짜봤습니다. 상품 마다 상이하지만..

3년 만기 화재보험

총 보험료 11만원

보장보험료 1만400원

적립보험료 9만9천600원

납입한 적립보험료는 358만원

돌려받는 만기환급금은 314만원 ( < 358만원)

3년 후 돌려받는 만기환급금은 314만원

차라리 저축을 했다면?

이율 1% 예적금으로 계산해도 기회비용은 더 커집니다.

적립보험료로

1) 대체납입 할래요 → 예적금 하세요

2) 중도인출 할래요 → 예적금 하세요

3) 환급 받을래요 → 예적금 하세요

69년 뒤, 80세에 받는 1,000만원 vs 지금의 1,000만원

이렇게 담보에 환급이 들어간 상품도 있는데 역시 쓸모에 대해선 의문이 듭니다. 

순수보장형으로 설계하면 보다 저렴한 가격, 혹은 더 넓은 보장이 가능 합니다. 

차액으로 저축을 해도 이득이구요.

피보험자가 80세가 되는 69년에는 1,000만원이 넘는 환급금이 발생합니다. 

하지만 그때의 나이와 물가상승률을 고려하면 그때 환급금이 얼마나 큰 의미가 있나 싶습니다.

내 보험에서 적립보험료를 없애는 방법

1. 적립보험료 확인하기

보험증권 확인 or 콜센터 전화해서 물어보기

"제 보험료에 적립보험료가 있나요?"

2. 적립보험료 대처하기

콜센터 or 담당설계사 통해서 배서 요청

"적립보험료 없애거나 최소로 줄여주세요"

(간혹 적립보험료가 안없어지는 상품도 있습니다)

3. 담보에 포함되어 있는 만기환급형은?

섣불리 해지하면 곤란에 처할 수 있습니다. 

본인건강상태 / 만기 / 해지환급금 / 기타 사항을 면밀히 점검해 유지나 배서, 해지 등을 결정하는 편이 좋습니다.

특히 배서나 해지는 설계사 수당이 발생하지 않고 오히려 환수 가능성 등 손해가 될 수 있습니다.

이러한 이해상충관계로 꺼려하는 업무인 만큼 처음 계약 시 제대로 가입하는 것이 중요하겠습니다.

또한 배서를 결심했다면 자신의 니즈를 잘 설명하고 진행하는 것이 소비자 입장에서 손해 안보는 선택이 되겠습니다.

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1. 증권/증서 읽는 방법

- (간략한 정보 (상품명/계약자/피보험자/계약일자/보험료/보장내역/납입기간/가입금액) 확인하기)

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