암보험 80세만기/갱신형을 피해야하는 이유

#. 이 글은 이전 포스팅 암을 앓은 연예인들 에서 이어집니다.

  일을 시작하면서 다양한 문의나 질문을 접하고 있는데요, 사람들의 관심사는 크게 다르지 않은 것 같습니다. 질문이 유난히 많이 들어오는 주제들이 있는데, 그 중 하나가 "암" 입니다.

  말 할 것도 없이 암은 우리나라 국민이 가장 두려워 하는 질병 중 하나 입니다. 영화나 드라마에서 단골처럼 등장하는 익숙한 질병이기도 하지요. 덕분에 암에 걸려도 죽기 보다는 살 수 있는 경우가 많다는 점. 치료비용이 막대하다는 점. 그 과정이 무척 괴롭다는 점은 대부분 잘 알고 있습니다. 암에 따른 막대한 비용과 치료기간의 생활비를 위해 보험에 가입하는 분들도 많은데요, 몇 가지 유용한 정보를 소개 합니다.

핵심은 "만기"와 "갱신/비갱신"

Q. 암에 많이 걸리는 시기는?

[ 모든 암의 연령군별 발생률, 2013]

  30대 이후 암발생률은 꾸준히 증가 합니다. 80세 이후 발생률은 조금 줄어들지만, 여전히 높은 수준(=위험!) 입니다. 간단히 요약하자면 다음과 같이 말할 수 있겠네요.

→ 나이를 먹을수록 암에 걸릴 가능성이 높다

  암보험에서 80세 만기나 갱신형 상품을 추천하지 않는 이유 역시 위와 같습니다.

(클릭이나 터치하면 크게 볼 수 있습니다)

  ※  참고! 청년기의 암세포가 더 치명적일 수 있습니다. 젊은 사람들의 세포 증식 속도는 더 활발하고, 이는 암세포에도 적용 됩니다. 사이클 선수 랜스암스트롱은 24세에 고환암 말기 판정을 받았는데요, 이미 암세포가 뇌, 폐 까지 전이된 상태였다고 합니다.

  암은 조기발견, 치료 된다면 상대적으로 훨신 더 수월하게 제거 및 완치가 가능합니다. 반대로 늦게 발견 된다면 암세포가 다른 기관으로 침범하는 침윤-전이 현상으로 이어져 치료가 곤란할 수 있습니다. 막연하게 자신의 건강함을 믿기보다는 적절한 건강검진을 통해 혹시나 모를 위험을 조기예방하도록 합시다.

  

1) 80세 만기 보다는 90세, 100세 만기.

  우리나라 여성의 기대수명은 85.5세, 남성은 78.8세라고 합니다. (WHO :: World Health Statistics 2016: Monitoring health for the SDGs). 평균 보다 적게 사는 사람도 있겠지만, 더 오래 사는 사람도 있겠죠.

  과거에는 축복이었지만, 재무적 관점에서 '예상치 못한 장수'는 또 하나의 위험이라 합니다. 노후생활자금에 대한 준비 때문 입니다. 노후생활자금에는 '의료비' 역시 포함되어 있는데요, 은퇴 후 수입원이 끊긴 상태에서, 예상치 못한 지출이 생기면 타격이 클 수 밖에 없습니다.

  실제로 노후 시기 과도한 의료비 지출이나 노후준비미흡으로 파산하는 경우가 늘고있습니다. 

  과거에 70~80세, 혹은 더 짧은 암보험을 준비한 상태로 80세 이후에 암이 발생한다면? 자산이 많다면 상관없지만, 그렇지 않다면 새로운 수입도, 자산도 없는 상황에서 치료도 제대로 받지 못하거나, 자녀에게 병원비를 의지하게 되겠죠.

  80세, 90세, 100세 만기 상품은 가격 차이가 큰 편은 아닙니다. 지금 당장은 필요성을 느끼지 못해도, 나중을 생각한다면 90세 혹은 100세 만기 상품으로 준비하는 편이 좋습니다.

2) 보험료가 인상되지 않는 비갱신형 상품으로

(보험료 인상도 위와 같은 추세로)

  보험료는 보험사 맘대로 주먹구구식으로 산정되는 것이 아닙니다. 보험료를 결정하는 주요한 요인은 '손해율'인데요, 쉽게 말해 보험금 받을 확률이 높을수록 보험료도 비싸집니다.

  그렇기 때문에 갱신형 보험의 초기 가격은 매우 저렴합니다. 특히 20~30세 까지만 보장하는 어린이 보험을 보면 가격이 매우 저렴한 특징을 보이지요. 걸릴 가능성이 희박하니까요. 반면 나이가 많으면 많을수록 보험료도 비싸집니다. 걸릴 확률이 높으니까요.

 참고 : 3. 갱신형 담보 확인하기(전기납, n년 갱신)

(비싸지는 보험료를 80세 까지 납입)

  또한 갱신형은 전기납으로, 은퇴후 소득능력이 상실되어도 비싸진 보험료를 계속 납입 해야 하는 위험이 있습니다. 초기 가격이 저렴하다고 갱신형을 택하다가는 나중에 크게 후회하는 일이 생길 수 있습니다.

ex) 전기납(갱신)과 정기납(비갱신)의 차이

― 전기납 : 80년 납입, 80세 보장

― 정기납 : 20년 납입, 100세 보장

  나이를 먹을수록 암에 걸릴 가능성이 높습니다. 그래서 암보험은 80세 만기 보다는 90세 혹은 100세 만기 상품을, 갱신형 보다는 비갱신형 상품을 추천 드립니다. 또한 상담을 통해 가족력이나 성별 같은 요소도 고려해 설계하는 편이 좋겠습니다.

 다음 포스팅은 암보험에서 성별에 따라 고려해야 할 부분에 대해서 쓰겠습니다.

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같이 읽으면 좋은 글

1. 증권/증서 읽는 방법

2. 적립보험료 확인하기(순수보장? 만기환급? 소멸형?)

3. 갱신형 담보 확인하기(전기납, n년 갱신)

다음 내용은 다음 글에서 이어집니다!

(클릭) 김상훈을 소개 합니다.

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